钟远青
在当今中国经济结构调整与转型的关键时期，提振消费作为推动经济高质量发展的重要引擎，不仅直接关联着千行百业的发展，更紧密联系着千家万户的生活，已经成为实现人民美好生活的重要支撑。去年年底召开的中央经济工作会议明确提出要“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”，为消费金融业务的发展指明方向。
3月26日，在中国银行2024年年度业绩发布会上，相关负责人表示：“在消费复苏加力提速的过程中，中国银行深刻践行金融工作的政治性和人民性，积极助力‘扩内需促消费’，让老百姓有钱消费、省钱消费、便捷消费、安全消费。”中国银行作为国有大行，始终紧抓“消费金融”政策机遇，推出覆盖住房、出行、养老、校园、跨境、普惠等领域的“十重大礼包”，以及“理财夜市”“按期理财”“数币升金”等财富管理服务，形成“政策红利+产品创新+场景深耕”三位一体的战略布局。年报显示，截至2024年末，中国银行个人贷款余额6.03万亿元，较上年末增长3.48%。
大广角赋能美好生活
在消费复苏加力提速的浪潮中，中国银行已经率先将“消费金融”业务覆盖到更多场景。年报显示，截至2024年末，中国银行非房消费信贷余额增长958亿元，设备更新项目授信签约超1200亿元。
在与广大消费者日常生活紧密相关的消费金融领域，中国银行抢抓国补契机启动“国补营销季”专项活动，联合银联、电商平台等机构，为消费者提供最高超过800元叠加优惠，并在多地继续加码，进一步释放政策红利。
除此之外，在“两新”“国补”等政策基础上，中国银行权益回馈再度加码、减费让利再加力，2025年预计投放权益和减收费用超过100亿元。其间开展快捷支付立减金、话费充值有礼、数币红包、积分回馈等丰富多元的优惠活动，为客户提供消费实惠。
在安徽，消费者在指定门店更换新手机时不仅可以领到500元的手机购新补贴，还可以通过中国银行信用卡付款实现满3000元减128元，进一步减轻购机压力。有消费者还特意算了一笔“账”，用中行信用卡线上购买家电不仅可以支付立减、分期免息，还能积分抵现，通过京东、天猫等电商平台购买新家的家电，可以省近四百块钱，直呼更为划算。
以区域分行为例，中行安徽省分行推出消费品“以旧换新”叠加银行补贴活动，信用卡持卡人在指定门店消费可享受政府补贴基础上的银行满减优惠，推动消费热潮；中行四川省分行则计划投放超1000亿元贷款，服务住房、汽车、家居、养老、文旅等9个重点消费领域，如支持利率低至3%的房贷申请，推出“中银焕新消费贷”等。
在住房消费领域，中国银行持续加大房贷投放力度，按照国家政策提供最优房贷首付比例和利率，降低居民购房融资成本。在81个城市与贝壳等二手房头部中介建立深度合作。同时，推出“中银焕新消费贷”“中银家居家电焕新分期”等产品，助力居民装修改造和家居换新。
在出行领域，中国银行打造涵盖汽车分期、出行保险、高铁出行扫码等在内的立体产品矩阵。推出“中银汽车焕新分期”，与17家新能源汽车厂商深度合作，客户可享受至高5年0息优惠利率。推出中银保险“悠哉畅行”意外险，客户只需支付1.99元，即可获得期限一年、最高保额10万元的出行意外保障。与国铁集团合作提供“铁路e卡通”服务，高铁出行无需购票、扫码即走，服务范围覆盖重点战略区域90条线路。
在养老消费领域，中国银行推出中银·中铁银通第三代社保卡，加载便捷的高铁出行服务，同时升级手机银行“适老版”服务，助力老年客户跨越“数字鸿沟”。
在校园消费方面，中国银行建立“从入学到就业”“从学习到生活”的全流程服务体系，除提供国家助学贷款、商业助学贷款外，还面向在校学子提供长城高校学生卡服务，在校期间免收借记卡年费等，同时在中国银行ATM办理存取转业务均享费率优惠；面向本科院校大四及以上毕业生提供无界青春校园版信用卡服务。推出校园“智慧食堂”服务，便捷校园生活。
在跨境消费领域，中国银行为国际友人打造在华消费“一站式”服务，助力入境“流量”转为消费“增量”。线上推出“来华通”APP，客户一键下载即可畅享全方位服务，便捷体验中国特色吃、住、行、游。线下在重要口岸打造综合服务中心，为国际游客提供一站式、全方位旅行及支付咨询服务。丰富外汇业务受理渠道，外卡受理、ATM取现、外币兑换在全市场品类最全、覆盖最广。
多元化构建产品体系
中国银行凭借其深厚的品牌影响力、庞大的客户基础以及雄厚的资金实力，在消费金融市场中占据独特优势。公司消费金融业务目前已涵盖多个领域，形成了多元化的产品体系，以满足不同客户群体的消费需求。
例如，在个人住房贷款领域，中国银行凭借丰富的经验和专业的服务团队，为客户提供优质的房贷产品和全面的金融服务方案，满足不同客户的购房需求，市场份额稳居行业前列。在汽车消费贷款方面，中国银行积极与汽车厂商和经销商合作，推出多样化的汽车金融产品，支持居民汽车消费升级，业务增长迅速，成为推动消费金融业务发展的重要力量。
信用卡业务以其灵活的支付方式和丰富的权益体系，被广泛应用于日常消费场景，满足客户的即时消费和小额信贷需求。例如，积极拓展综合消费贷款业务，如“中银E贷”等线上消费信贷产品，为客户提供便捷、快速的融资渠道，满足其在教育、医疗、旅游等方面的消费资金需求。
中国银行还通过深入农村市场，了解其消费特点和金融需求，创新推出了农村消费信贷产品，支持农民购买农业生产资料、家电等生活必需品，助力推进乡村全面振兴。年报显示，中国银行涉农贷款余额较上年末新增5011亿元，重点帮扶县域机构贷款增长20.35%。
针对其他不同消费群体的个性化需求，中国银行还提供了差异化的服务。
以高净值客群为例，推出同时支持境内外交易的双应用系列长城高端信用卡，提供一站式服务方案，满足其在商旅出行、运动健康、生活服务等多元场景需求。此外，还在出境游、留学等细分消费场景精准发力，为客户提供跨境返现优惠增值服务。
对于年轻消费者，注重产品创新和时尚元素的融入，推出具有吸引力的消费金融产品和营销活动。例如，推出专门针对年轻群体的手机分期、教育分期等消费分期产品，通过与电商平台和教育机构的合作，提供优惠的分期利率和灵活的还款方式，吸引了大量年轻客户。同时针对年轻客群追求新鲜体验的特点，推出京东联名卡、长城You卡等产品，深度嵌入网购、观演、美食、IP文创等流行消费场景。
对于中老年消费者，提供更加稳健、安全的金融产品，并加强线下服务渠道的建设，满足其对传统服务的需求。
除此之外，中国银行还积极服务消费新业态、新模式，推动金融服务和场景深度融合。在文旅消费方面，联合文旅机构开展福仔云游记活动，上线云游黄山、云游敦煌等活动，以“金融+文旅”模式弘扬中华优秀传统文化，借助VR技术把莫高窟壁画“搬”上手机。在国潮消费方面，依托手机银行推出同业首家全国老字号线上聚合平台——老字号国潮馆，3月底换新升级，客户有机会享受1元国潮好礼包邮带回家。在绿色消费方面，在手机银行推出个人碳账户专区，支持客户通过步行运动和快捷支付、中银E贷等线上金融业务累积碳能量值，3月底上线碳能量兑换微信立减金活动。
数字化重构消费金融价值链
在数字化浪潮席卷全球的今天，新一轮科技革命和产业变革正以前所未有的深度与速度重塑商业图景。人工智能、5G、区块链等颠覆性技术的爆发式突破，叠加数据要素的指数级增长，催生出“万物互联、智能泛在”的全新生态。
中国银行通过数字化转型，成功重构了消费金融价值链，为消费者提供了更加便捷、个性化的金融服务，同时也提升了银行自身的竞争力和运营效率。
通过大数据分析，中国银行能够精准洞察消费者的消费行为和偏好，实现客户细分和个性化产品推荐。例如，基于客户的消费记录和信用状况，为其量身定制消费信贷产品，提供最符合其需求的贷款额度和利率方案。人工智能技术的应用则优化了信贷审批流程，智能风控系统能够快速识别潜在风险，提高审批效率，同时降低不良贷款率。区块链技术则确保了交易数据的真实性和不可篡改，为消费金融业务的安全开展提供了坚实保障。
为进一步切实保障金融消费者权益，中国银行还针对不同客群制定差异化授信政策，运用大数据技术升级优化风控模型，强化对信用卡伪冒欺诈、电信诈骗、套现及资金流向违规领域的风险防控，保障人民群众资金安全。
此外，中国银行将消费者权益保护要求全面融入信用卡业务的产品设计、流程开发、系统建设等各个环节，确保投诉渠道畅通无阻，让消费者获得更加安心、便捷的金融服务体验。
在移动支付领域，中国银行不断优化手机银行APP的支付功能，支持多种支付方式，如二维码支付、NFC支付等，满足客户在不同场景下的支付需求。同时，与第三方支付平台开展战略合作，拓展支付场景，提升支付便利性。在线上信贷方面，中国银行推出了全线上化的消费信贷产品，客户只需通过手机银行提交申请，系统自动进行审批和放款，整个过程无需人工干预，大幅缩短了贷款审批时间，提高了资金到账速度。
与此同时，中国银行始终坚持“以客户为中心”的服务理念，不断优化消费金融业务的客户体验。在贷款申请流程上，进行了大幅简化，减少不必要的手续和材料，同时提供线上申请渠道，让客户可以随时随地提交贷款申请。还款方式也更加灵活多样，除了传统的等额本息、等额本金还款方式外，还推出了按日计息、随借随还等创新还款模式，满足客户不同的资金使用习惯和还款能力。
供给端激发企业创新活力
聚焦供给端，中国银行在推动新质生产力发展方面取得了显著成果，其推出的“支持发展新质生产力三十条”，围绕科技创新、产业升级、绿色转型等关键领域，提供多样化、专业化的金融产品和服务。年报显示，2024年中国银行民营企业、制造业贷款余额分别较上年末增长18.72%、16.60%。
面对民营企业这支推动新质生产力发展的重要力量，中国银行加大信贷资源倾斜，根据企业不同成长阶段和经营需求，提供包括流动资金贷款、固定资产贷款等多种融资产品，支持企业日常经营和长期发展项目。推出“中银信贷工厂”模式，通过标准化、流程化的操作，提高信贷审批效率，为民营企业尤其是中小微企业提供更便捷快速的融资服务；还有“中银企E贷”等线上产品，利用大数据和金融科技，实现快速授信和放款，解决民营企业短期资金周转需求。截至1月末，中行授信覆盖民营企业超173万户，贷款余额达4.48万亿元。
为深入贯彻国家普惠金融政策，中国银行还针对中小微民营企业推出了一系列专属金融产品和服务方案，降低准入门槛，优化审批流程，提高贷款获得率，缓解中小微民营企业融资难、融资贵问题。通过“商E贷”等产品，满足个体工商户、小微企业主等小额灵活融资需求，支持其经营活动和创业项目，促进民营经济的活跃与发展。年报显示，中国银行普惠型小微企业贷款余额、贷款户数分别较上年末增长29.63%、39.62%。为超过4万户国家级、省级“专精特新”中小企业提供授信超6000亿元。
与此同时，中国银行积极履行社会责任，开展金融扶贫，针对贫困地区和贫困人口推出专门的扶贫小额信贷产品，支持其发展生产和创业就业，助力脱贫攻坚。通过优化小微消费贷款产品，降低融资门槛，为小微企业提供便捷、高效的融资渠道，帮助其克服资金瓶颈，促进实体经济发展。
年报显示，截至2024年末，中国银行科技金融贷款增长29.67%，共为10.29万家科技型企业提供1.91万亿元授信支持。其中，中国银行在最近“爆火”的杭州六小龙及浙江科创企业的发展中就扮演了十分重要的角色，为宇树科技、云深处科技、群核科技等三家企业合计提供1.5亿元综合化支持，在“杭州六小龙”中的授信覆盖率居所有金融机构之首。同时，中国银行还以科技型企业为核心，打造汇聚私募股权投资基金、政府产业基金等资源的科创金融生态圈。为科技型企业提供多元化接力式金融服务，导入“耐心资本”和产业资源，为企业发展提供金融养分。
伴随着居民人均可支配收入突破5万元、Z世代成为消费主力、县域市场贡献度提升至38%，品质化、绿色化、智能化消费需求将持续释放。中国银行在消费金融领域业务规模持续扩大，产品创新不断推进。据了解，2025年中国银行计划投放超万亿元贷款、创造千亿元财产性收入、投入百亿元消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者。
未来，随着市场环境的变化和技术的不断进步，中国银行将继续发挥其优势，积极应对挑战，把握机遇，为推动国内消费市场的繁荣、促进经济结构调整和高质量发展作出更大的贡献。在服务实体经济和满足人民美好生活需要的征程中，中国银行消费金融业务将迎来更加广阔的发展前景。
