大家好我是小宝，一名不只懂保险的理财博主~
开头先说件事，周四晚8点直播唠嗑，说说我的“有娃以后”，看看我是不是沧桑了
�悖�最近这段时间，事情真是一件接一件的…
先是在百亿补贴买组装电脑踩雷了，然后是宝宝出生碰上ABO溶血性黄疸买不上保险，现在又碰上了装修踩坑。
万万没想到，简简单单铺个地板而已，连最基本的“铺平”都没做到。
高高低低，错落有致
14个这种“小台阶”，包工头说看看能不能扣点钱算了，反正我是出租房，要求别太高嘛。
可总共铺地板的人工费用就3100块，我全扣光了都还是很不爽，宁愿倒贴他1千块给我全部修好。
谁知道这也不行，因为包工头为了降成本，采购的是工厂清单尾货，市场上绝版了。
就算想把那几块砸了调整都不行，除非把整个屋子全部掀了换砖重来…
哎，拉扯中，纯纯地浪费时间和精力。
果然啊，装修到处都是坑，一个更比一个坑，越较真你就越难受
……
前两天说我想狠狠地搞一把套利，很多人留言问，小宝你那些路子不是不好，是咱普通人没精力像你那样钻研啊，有没有什么保本保息的项目推荐？
很遗憾，曾经那些好项目都在一个接一个的降收益。
看大众喜闻乐见的存款项目，尤其明显。
不仅是各种听过没听过的小银行，存款利息一降再降，先从3.5%降到3.4%，再从3.4%降到3.3%。
而且连我们粉丝最熟悉的微众银行大额存单C，20万一份起存，年化3%，需要取了可在2小时内转出到账，都抢不到了。
从“想什么时候存就什么时候存”，变成了现在“0点准时开抢”。
我尝试了几次都被“秒光”
所以你要问我短期的有啥合适，我还真没几个能推荐。
很明显，躺着买存款的好日子早就一去不复返了，以后只会越来越难。
那如果说是长期的呢？
要说保本保息，同时还要比存款收益高的话，能推荐的只有极个别的优质理财险。
之前很多人一直在纠结――
到底是选能灵活提取的增额寿好，还是选退休了能按月领钱的年金险好？
各有各的好处，都想要啊~
现在呢，不用纠结了，有敢为人先的公司做了突破，把两个产品的优势特性合二为一了。
而且，还利用了年金的架构优势，在收益方面做了突破。
这里说个前提，目前预定利率的天花板是3.0%，意味着如果是买纯增额寿，收益顶破天了，最多是2.9999%，再往上监管就不让了。
这也导致现在有些公司为了给产品拉收益，加上了“分红”的功能，希望通过分红突破监管的限制。
而年金险的预定利率虽然也是3.0%，但因为披上了养老年金的“皮”，还能在一定年龄段突破3.0%限制，达到3.5%甚至是3.8%
所以这让保险公司钻到了“空子”，在预定利率从3.5%下调到3.0%后，依旧能设计出跟原本产品接近的东东，这就很有创新点。
以当下的一个新品，金满意足5号，为例――
表面上，是个年金险。
30岁投保，年交10万，交10年，60岁开始领，每月能领9888.9元。
咦，看领取金额好像也不高啊，按同样的缴费情况，比市面上的头部年金险还少领1千左右呢。
但其实我们研究它的现金价值能发现，嚯，增长得贼快，而且支持“部分减保”。
（现金价值就是可以通过“减保/退保”拿回来的钱）
这意味着，我们完全可以把它当做一个增额寿使用，盯着现金价值看，不一定非等到60岁退休了才开始按月领钱用。
比如30岁投保，100万本金，70岁把10年的年金和剩余的现金价值一次性领完的话，本息和有270万。
算IRR是3.05%，折合单利5.14%。
领年金领到80岁，然后把剩余现金价值一次性领完的话，IRR是3.23%，单利6.03%。
领到90岁，IRR是3.5%，单利7.23%。
有不同的缴费期限和领取方式，IRR最高能达到3.87%
不仅突破了3.0%的限制，还突破了原来3.5%的限制。
这就是增额寿披上年金险外衣后的好处，降维打击了。
就好比原来的燃油汽车，都在比拼发动机和变速箱，谁的马力大，谁的换挡更平顺。
谁知道突然冒出一堆新能源，不仅用上了大马力电机，还把变速箱取消了，效果嘎嘎好，革了老前辈的命
所以金满意足5号的出现，我认为代表的不仅是一个产品的突破，而且引领了境内理财险的未来大方向。
3.5%的时代落幕了，现在就看哪家能用更创新的方法，把收益率拉起来。
当然，在规则内，一看市场的反应，二看监管的态度。
根据我对市场的观察判断，这款产品相当极限，今年应该也很难有突破它的产品出现了
总的来说，这种融合性产品对于小白，接触起来还是有点小难度。
增额是啥玩法，年金又是啥玩法，限于篇幅很多没展开细讲。
复习戳→《增额寿和年金险的区别》
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